Construction de maison : financer votre projet immobilier en 2023
La construction d'une maison est un projet majeur au cours d'une vie. Compte tenu de son enjeu et du budget qu'il représente, l'achat d'un terrain pour y bâtir une maison implique un engagement à long terme d'un point de vue financier. Avant de solliciter un professionnel du bâtiment, il est par conséquent vivement recommandé de prendre le temps de se renseigner sur les différentes possibilités de financement pour un tel achat. Avoir toutes les clés en main permet en effet de réduire certains frais.
Qu'il s'agisse d'un taux préférentiel lors de la mise en place d'un prêt ou d'autres dispositifs, comme l'exonération de la taxe foncière pendant deux ans, différentes aides sont proposées, notamment aux primo-accédants.
Afin de ne rien manquer des solutions de financement pour votre projet immobilier, et pour optimiser les dépenses relatives à ce dernier, voici un rapide passage en revue des ressources proposées en 2023.
Le crédit bancaire pour financer un projet immobilier en 2023
Avoir recours à un crédit immobilier classique auprès d'une banque devient de plus en plus compliqué en 2023. L'année 2022 a en effet été marquée par la remontée des taux d'intérêts.
En 2023, les taux de crédit sont toujours en hausse. Depuis fin 2021, les taux sont passés de 1 % à 2,5 % sur un prêt moyen sur 20 ans. Les économistes prévoient toujours une hausse de ces taux d'intérêts pouvant atteindre 3,5 % en 2023 (source Observatoire Crédit Logement/CSA) en raison de l'inflation.
Les banques refusent de plus en plus de demandes de prêts. Les normes d’octroi limitent le taux d’endettement à 35 % des revenus nets et rend pratiquement impossible le crédit sans apport personnel. Le montant de cet apport personnel nécessaire pour obtenir un prêt augmente également en 2023.
Si les nouvelles ne sont pas très réjouissantes pour les porteurs de projets immobiliers, il faut tout de même se rassurer. De très nombreuses aides existent pour aider à financer un projet immobilier en 2023.
Faire construire votre maison : une multitude de prêts possibles
Une grande diversité de solutions de financement est proposée aux foyers français souhaitant mener à bien un premier projet de construction de maison. Parmi ces aides financières, beaucoup prennent la forme d'un prêt ou d'un crédit. Il est notamment possible de citer :
- le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- le prêt accession sociale (PAS) ;
- le prêt social location-accession (PSLA) ;
- le prêt action logement (PAL) ;
- le prêt épargne logement (PEL).
Voyons un par un ces différents types de prêts proposés et leurs avantages respectifs.
Le PTZ ou prêt à taux zéro
Ce prêt, proposé par l'État, vise à limiter le taux d'intérêt d'une partie du montant emprunté afin de financer le projet immobilier. Comme son nom l'indique, sur la somme éligible au PTZ, le montant est ainsi proposé sans frais. À noter que le PTZ peut représenter jusqu'à 40 % du financement total du projet de construction.
Afin de bénéficier du PTZ, il faut par ailleurs :
- être primo-accédant (avoir été locataire ou logé gracieusement pendant au moins deux ans avant la construction) ;
- justifier d'une éligibilité aux conditions d’octroi du PTZ.
Les conditions sont déterminées en prenant en compte le nombre de personnes constituant le foyer, les ressources de ce dernier, ainsi que la zone dans laquelle la maison sera construite parmi les cinq zones existantes.
Le prêt accession sociale (PAS)
Pour profiter de ce prêt dans le cadre d'un achat de terrain suivi de la construction d'une maison, il est nécessaire que le dossier remplisse plusieurs critères. Le prêt accession sociale (PAS) prend en compte les ressources du foyer et impose les mêmes conditions d'octroi que le prêt à taux zéro.
Parmi les avantages proposés par le PAS, il convient de citer :
- la possibilité de financer 100 % du projet immobilier ;
- le cumul du PAS et d'autres aides ;
- la réduction des frais de notaire et le plafonnement des frais de dossier.
Si le prêt accession sociale peut financer l'intégralité du projet de construction, il ne couvre toutefois pas les frais de notaire.
L'aide prêt social location-accession (PSLA)
Le principal avantage de ce dispositif réside dans le fait de pouvoir accéder à la propriété sans apport. La configuration de cette aide est relativement simple et repose sur :
- la possibilité de devenir propriétaire du logement occupé en tant que locataire ;
- le versement d'une indemnité redevance mensuelle ;
- la levée d'une option afin de devenir propriétaire.
À noter que la levée de l'option donne lieu à la souscription d'un prêt d'une durée maximale de 30 ans pour financer l'achat.
Le prêt social location-accession offre par ailleurs l'avantage de bénéficier d'une TVA à 5,5 % plutôt que 20 %, dans le cas de figure où les locataires lèvent l'option d'achat au cours des cinq années qui suivent l'achèvement du logement. L'exonération de la taxe foncière pendant 15 ans et un prix de cession minoré de 1 % chaque année sont d'autres arguments attractifs.
Le prêt Action Logement pour une construction ou un agrandissement
L'aide proposée par Action Logement est disponible pour les salariés évoluant au sein d'une entreprise privée. Celle-ci ne doit pas être agricole, mais les salariés d'une entreprise agricole peuvent quant à eux profiter du prêt Agri-Accession.
Le prêt Action Logement propose :
- un taux réduit à 0,5 % ; une durée d'emprunt possible jusqu'à 25 ans ;
- un montant plafonné à 40 000 € ou 40 % du montant total du projet, prenant en compte les frais de notaire.
À noter également que l'une des conditions d'éligibilité est que le logement doit respecter la réglementation thermique et devenir la résidence principale.
Le PEL pour bénéficier d'une aide de l'État
Le prêt épargne logement, aussi appelé plan épargne logement, souvent abrégé PEL, est lui aussi une aide envisageable. Il faut toutefois préciser que son intérêt est variable, car :
- pour un PEL ouvert avant septembre 2017, il permet l'accès à une prime versée par l'État, en cas de prêt d'un montant minimum de 5 000 €, et l'attribution de primes, lesquelles sont variables selon les intérêts obtenus et le nombre de personnes à charge ;
- pour un PEL ouvert à compter de janvier 2018, ou pour un prêt inférieur à 5 000 €, aucune aide de l'État n'est versée. Compte tenu des différents paramètres, ce prêt n'est pas vraiment avantageux en 2023.
Les autres aides pour un projet de construction de maison
Outre les divers types de prêts énoncés précédemment, il vous est également possible de bénéficier d'autres dispositifs de financement. Retour sur quelques exemples à envisager pour obtenir des alternatives financières avantageuses.
Les collectivités locales : des aides de la région ou du département
Si l'État soutient les projets de construction, il est également possible de se tourner vers des aides plus locales. Vous pouvez vous rapprocher de votre région pour en savoir plus sur les aides possibles.
En fonction de la région, il est en effet envisageable de prétendre à un prêt à taux zéro, ou a minima à un taux réduit, ainsi qu'à des avantages tels que des primes ou d'autres formes de subventions pour financer votre projet.
Taxe foncière : exonération possible pendant deux ans
Sous un délai de 90 jours à compter de la fin des travaux de votre logement, remplir le formulaire 6650, relatif aux impôts locaux, vous permet de ne pas avoir à régler la taxe foncière de la maison construite lors des deux premières années.
Ces aides mises bout à bout peuvent donc constituer une réelle béquille et faciliter l'absorption du coût de votre projet de construction de maison.
Les collectivités locales : des aides de la région ou du département
Si l'État soutient les projets de construction, il est également possible de se tourner vers des aides plus locales. Vous pouvez vous rapprocher de votre région pour en savoir plus sur les aides possibles.
En fonction de la région, il est en effet envisageable de prétendre à un prêt à taux zéro, ou a minima à un taux réduit, ainsi qu'à des avantages tels que des primes ou d'autres formes de subventions pour financer votre projet.
Taxe foncière : exonération possible pendant deux ans
Sous un délai de 90 jours à compter de la fin des travaux de votre logement, remplir le formulaire 6650, relatif aux impôts locaux, vous permet de ne pas avoir à régler la taxe foncière de la maison construite lors des deux premières années.
Ces aides mises bout à bout peuvent donc constituer une réelle béquille et faciliter l'absorption du coût de votre projet de construction de maison.